本报记者 杨菲 曹驰 北京报道

“我在一家留学中介做课程顾问，上个月刚过完27岁生日，工作两年左右的时候就购买了健康险。因为工作的原因不得不熬夜，买保险某种程度上也是买个心安。另外，我还给我的猫买了宠物医疗险，现在宠物看病很贵，这样也能在它生病后减轻一些经济负担。”95后的刘倩（化名）告诉《中国经营报》记者。

这是“Z世代”购买保险的一个缩影。“Z世代”，指的是1995年至2009年出生的人群。他们一出生就与网络信息时代无缝对接，受数字信息技术、即时通信设备、智能手机产品等影响较大。

业内人士认为，虽然“Z世代”目前还没有成为保险消费的主力群体，但对保险行业来说，该年龄段已经成为承保的重点，与数字化共生的“Z世代”对保险行业的影响正在加强。

多样化保障需求

中国国家统计局的数据显示，1995年至2009年间，中国大陆出生的人口总数约为2.6亿。其中，1995年后出生人口约为9945万人，约占总数的38.25%；2000年后出生人口数约为8312万人，约占总数的31.96%；2005年后出生人数约为7995万人，约占总数的30.75%。

值得注意的是，以2000年出生为节点，95后基本已经步入职场，而00后大多仍处于学生阶段。由此，两个群体在保险产品的选择上呈现出较为明显的差异。

中韩人寿首席战略官刘大勇表示：“两个群体投保时的付款方不一样。通常来看，95后是自己支付，00后则是父母支付，付款方所担忧的内容有所不同。比如，95后本身已经进入职场，他们更多是从自己的健康角度出发，如购买一些医疗险产品。还有一些95后已经结婚了，他们可能会考虑家庭责任方面的保障，更多会选择高性价比的保障类产品，尤其是健康险。00后更多是父母投保，他们可能更注重给孩子存笔钱，为后期比如留学、创业或者失业提前做保障，相对来讲理财的需求可能更多一点。”

针对“Z世代”的投保特点，险企会推出相应的保险产品。比如，专为95后人群打造了入门级重疾险产品，100万元保额保障100种重疾，月缴费为百元，用户可根据需求调整升级权益保障。而面对00后父母想为孩子未来做好财富保障的想法，险企则推出如年金保险（分红型）、两全保险（分红型）等产品，价格每年几千元至几万元不等，缴费周期较长，主要解决孩子未来在高中、大学及创业等时期的费用问题，产品具有强制储蓄、稳健理财等特点。

同时，随着年轻人生活场景的拓展，其保障需求也不断丰富和变化。为此，险企也创新推出了如“手机碎屏险”“宠物医疗险”“网络账户安全险”等新险种，吸引更多的年轻人投保。

此外，在2022北京冬奥会的影响力下，更多年轻人爱上“冰雪运动”，某险企在此场景下相应推出了“运动意外无忧险”，给包括滑雪、登山在内多达27种高风险运动带来保障，还能保障包含跑步、健身、足球、游泳、登山、冲浪、潜水等用户日常运动及户外高风险运动中可能发生的意外伤害，填补传统意外险难以保障高风险运动的不足。

而对于“Z世代”的保险需求，对外经贸大学风险管理与保险学系主任何小伟指出，年轻人的保险市场不好做，目前保险主要消费群体仍是高净值客户以及进入家庭稳定期之后的家庭成员，他们的需求更为强劲。成家后群体的家庭责任感强，购买保险往往不是为了自己，还考虑到其他家庭成员，年轻人没有过多这方面的责任夹持，所以购买保险的诉求也较低。通常在考虑到幼小、老龄情况下，风险意识才会被唤醒。

注重理赔智能化

除了对保障需求的变化，“Z世代”由于生于互联网时代，也随之产生更多的数字化服务需求。

“中国未成年人互联网运用状况调查”课题组对全国7至18岁在校学生进行的抽样调查显示，未成年人的互联网普及率已达99.2%，显著高于中国总体互联网普及率（64.5%）。未成年人首次触网年龄不断降低，10岁及以下开始接触互联网的人数比例达到78%，首次触网的主要年龄段集中在610岁。

《Z世代的“底气”——2022年新青年互联网保险服务体验趋势洞察》指出，作为互联网时代的原住民，“Z世代”对科技的追逐几乎是本能反应。互联网不仅养成了“Z世代”独特的社交习惯，也培育了他们对生活服务的数字化需求。调研发现，超六成“Z世代”在意服务流程中理赔处理的智能化，他们希望保险企业升级理赔技术、简化操作、快速到账。

相应的，险企亦在不断迭代优化。在理赔环节上，以科技赋能理赔，致力线上自助理赔通道，用户随时随地可通过官微的理赔服务，上传理赔资料，便捷提交理赔申请，查询理赔进展。提升保险服务的透明度，为用户多元化获取理赔服务信息提供了新的途径。在服务方面，通过AI技术向不同区域、不同年龄层、不同性别用户提供更加的保险方案，既有效降低了人力成本，还实现了用户体验优化。

此外，对“Z世代”消费者而言，品牌价值的认可来源于产品本身，同样也与其背后的公益关怀不无关系，因此不少互联网险企也致力于通过科技力培育品牌温度，为“Z世代”消费者提供可追溯的信赖感。具体包括，通过智能化消费者权益保护管理架构解决消费者千人千面的问题，减少用户等待时间，提高服务效率；运用区块链技术记录每一个公益行为；发挥科技优势，大灾应急理赔迅速反应，践行速度与温度的服务承诺等。